银行培训师陈毓慧老师推荐：

　　☆问：定投跟一般的基金申购有什么不同呢?定投的回报率大约多高?

　　答：基金的定期定投，是指与销售机构一次性签订定投协议后，销售机构将在您每月指定的日期，按照您指定的金额，自动申购您指定的基金品种。

　　我们都知道，投资是有风险的。专家告诉我们："不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。"也就是说，要分散投资。分散投资有两种方式，一是分散投资标的，选择不同类型的投资品种进行组合投资;二是分散投资时点，以求降低长期购买成本，其中最简便的方式就是定期定投。

　　定期定投也是一种有风险的投资，其回报率要取决于定投的时长、定投期间的市场状况以及选择的具体基金品种等，但很难有确定的衡量，这是定期定投与零存整取储蓄的根本差别。

　　☆问：为什么理财师通常都对养老、教育资金推荐定投的方式呢?

　　答：定期定投是一种长期投资方式。而养老、教育资金的需求具有比较鲜明的特点，即资金使用的时间和目标都比较明确，从开始准备到使用都有较长的时间，可以提前规划。这两点特别适于定期定投的投资方式。

　　☆问：定投基金之外，家庭理财的资产配置中一般还有必要购买其他基金产品么?

　　答：显然，定投是投资方式的一种而不是全部。如何选择投资方式的组合与配比，仍要结合投资者的具体情况而定。假如您是初入的"月光族"，或是收入相对较低的人群，因为定投的投资门槛较低，甚至可低至每月100元，可以作为主要的投资方式;如果您小有积蓄并收入稳定，可以为养老、子女教育等设立单独的定投账户来准备资金，其他剩余资产可根据风险承受能力等进行投资配置。

　　☆问：一般定投多少年才能达到较好的资金回报呢?

　　答：按照国外成熟资本市场的惯例，一个市场周期为3-5年左右。只有经历了至少一个完整的市场周期，定投的优越性才能得到比较充分发挥。一般我们建议定投在5年以上为宜。

　　☆问：定投的赎回跟一般基金的赎回有什么不同?费率、赎回时间有不同么?

　　答：定投所得基金份额可以随时赎回，赎回手续与一般基金赎回无异，且并不影响定投的继续进行。在赎回费率的问题上，由于该费率与持有时间挂钩，我们建议定投份额实行先进先出的原则，即优先赎回持有时间较长的份额。

　　☆问：定投在选择具体产品方面，跟一次性基金购买有什么不同呢?

　　答：由于定投是在一个相对长的时间内分次购买，可以平均购买成本，平滑投资风险，所以宜选择风险收益相对较高、净值波动较大的基金产品，以期获得更高的投资收益。更具体地说，定投可较多关注指数型基金和投资风格较为激进的主动管理型股票基金。

　　☆问：目前定投能在银行和基金公司网站申购，从不同渠道购买各有什么区别呢?

　　答：目前定投可以在银行柜台、银行网站、基金公司网站等通道办理，其开通程序和费率遵照各银行与基金公司的规定，其中可能存在细微差别。您可具体咨询银行或基金公司后，携带自己的身份证原件与银行卡到银行办理即可，部分银行与基金公司网站可以直接网上开通。一般而言，在银行或基金公司网站上申购或定投，费率优惠的幅度更大一些。

　　■相关原理

　　利用长期复利有效对抗通胀

　　基金定期定额投资计划，简称"基金定投"。基金定投之所以具有战胜通胀的预期，一个很重要的原因就在于它充分利用了长期复利的原理。理财学上有个著名的"72"法则，即以72除以年收益率就得到本金翻倍的时间。例如，投资于能达到8%年回报率的投资工具，9年以后本金就增加一倍。

　　凡是自己做过投资的人都应该深有体会，选择时机是投资中最难以决断的问题之一。基金定投让投资者不再为市场的涨跌所困扰，避免了选时的烦恼。每隔一段固定时间，你都定期买入固定金额的基金,当基金价格走高时，买进份额会少一些;而基金价格走低时，买进份额又多一些，长期积累就能分散风险、降低平均成本。

权威资料显示，1983-2003年期间美国股票基金的年均收益率为10.3%。而从1990年12月至2006年12月，定投上证指数的年均收益率达到8.46%。可以说，在对抗同期不断上涨的通胀率对个人财富的侵蚀中，定投可谓战果显著。

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